++ I'm think so I'm ++

自從常出去趴趴走後

發現荷包的扣扣不知不覺中流光光了

也意識到領死薪水真的存不了錢

很怪...明明是金牛座但對於理財卻是門外漢

一堆數字跳丫跳的就讓我暈頭轉向

很想40歲就退休(不過一定不可能吧~)

看來必須開始努力學習怎樣投資才可以賺大錢....

唉...真希望錢會自己掉下來給我...

中樂透嗎?但每次上億都忘了買,沒一次記得過....

要中更難...

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Cheers 2006/09/26 【文／黃采薇】

投資型商品結合了投資、保險雙重概念，靈活、低門檻的特性已經成為許多社會新鮮人的第1張保單。

選對公司與業務員最重要

其實，投資型商品和傳統壽險最大的不同，就是引進了「盈虧自負」的概念：保費一部份用來支付各險種，另一部份連結到基金，各家公司基金數大不相同，投資人可以依照喜好選擇連結標的，保險和投資的比例，也可以依照個人需求調整。

到底影響保險購買品質的關鍵在哪裡？一項調查透露端倪：保戶所選出購買保險時「最在意的事項」，前3名分別是保險公司財務狀況、理賠速度、以及對合約有疑問或事發時，能否迅速找到業務員。其實，在前5名中，沒有任何選項和商品本身有直接關聯。

ING安泰人壽資深副總經理林順才指出，目前各家壽險公司推出的投資型商品名稱雖然五花八門，但實際上差異不大。這幾年來，台灣保險業已經從「銷售產品」導向，轉變為「顧客需求」導向，理財的關鍵就在於，是否真的藉由保險業務員，了解自己的需求和投資屬性。

好的業務員，會明確地告訴你每項投資標的的機會和風險在哪裡，不會一味畫大餅，重重誇大報酬率、輕輕帶過風險性，灌投資人迷湯。

尤其是平常沒有投資習慣的上班族，初接觸這項投資、保險功能兼具的產品時，有疑問更應該盡量問。英國保誠人壽副理林惠珍提醒，投資人必須自負連結標的盈虧，所以千萬別為了人情壓力，在一知半解的情況下就糊裡糊塗下手。

何況，高銷售技巧和真的了解保單內容是兩回事，投保人在簽約之前一定要詳細問清楚各項權利細節。畢竟，買保險就是為了保障將來，每一分錢更要花在刀口上，別在緊急狀況時才因為當初弄不懂保險公司的文字遊戲而吃悶虧。

投資、保險，該不該分開買？

那麼，既然投資型保單是「投資」加上「保險」的概念，為什麼不分開操作？

其實，這個問題沒有標準答案，完全視投保人需求和每個月可支配的額度而定。相對於分開操作，投資型保單是低門檻、卻可以靈活運用的理財工具：可以自由連結保險公司提供的基金，不限數目，還可以中途更換，保戶可以藉著多選幾檔基金分散投資風險。

差別在哪裡？林惠珍舉例，以定期定額投資股票型基金來說，為了分散風險，上班族可能會希望能投資2～3檔基金，加上申購手續費，每個月投資金額通常在1萬元～1萬5千元左右。

這時候，扣掉支出、固定存款，如果想要再加保醫療或意外險，有些上班族可能已經沒有閒錢了，如果身上背著房屋貸款或其他分期款項，就更不用說了。

投資型保單卻可以月付3千元～5千元的方式，有效降低風險，同時擁有一定額度的保障。保險公司也貼心的提供「定期不定額」的投資模式，如果這個月剛好有巨額開銷繳不出保費，也可以暫停扣款。

投資標的怎麼選？

接下來，面對數十檔基金，投資人該如何選擇連結標的？

投資專家有以下建議：

第1，不貪多。如果是月繳數千元的定期定額投資型保單，劉禧寧建議，3檔左右的基金是滿適合的數目，不會過於複雜，又能適度分散風險。

第2，秉持「資產配置」，這幾乎已經成為投資領域中打遍天下無敵手的黃金鐵率。保險公司在引進基金產品時，就已經做過篩選，主要分為高風險的成長型基金、中度風險的穩健型基金、和最保守的保本型基金，投資人可以分別持有。林順才尤其建議，如果對商品不熟，千萬不要把資金都放在同一產業（如黃金能源、科技股票）。

第3，滾石不生苔，盡量不要替換投資標的。通常保險公司雖然提供1年之內數次變動投資標的免手續費的優惠，但還是建議投資人如果選定連結的基金，就不要隨意更動。

林順才並強調，保險是「長期投資」的理財工具，只要大方向正確，短期景氣循環起伏其實可以不必太在意，年輕人應該善用時間攤平風險，何況，如果太常更換投資標的，有些保險公司可能會依照規定酌收費用。

買保險，謹記「長期投資」原則

投資標的更換太頻繁，除了判斷失誤、保險公司可能酌收手續費外，其實還違背了投資型保單最強調「長期投資，追求複利效果」的原則。

國外機構做過統計分析，20年之後能否兌現你的理財規劃，關鍵不在買了什麼商品，而在於是否確切實踐「定時定額」投資的原則。