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‧Smart智富月刊 2006/10/23

 你算過這一生用在醫療上的費用大概有多少？根據衛生署統計指出，台灣民眾平均每人每年醫療支出為29,351元，如果以國人平均壽命男性73.7歲、女性79.8歲概估，等於國人一生的醫療費用高達200萬元以上，這筆費用尤其在晚年更會攀上高峰。

你算過這一生用在醫療上的費用大概有多少？根據衛生署統計指出，台灣民眾平均每人每年醫療支出為29,351元，如果以國人平均壽命男性73.7歲、女性79.8歲概估，等於國人一生的醫療費用高達200萬元以上，這筆費用尤其在晚年更會攀上高峰。

如果退休金存得不夠，無法應付可能的醫療支出，勢必會影響晚年的生活水平，因此，最好從年輕時就投保醫療險，倚賴保險給付來降低負擔。

終身醫療險保費不再從一而終

上個月，金管會要求目前銷售「無理賠上限」終身醫療險的各家保險公司，應該檢視風險後重新調整保單費率，日後保險公司除非增加調價機制，否則不得再銷售無上限醫療險，現行保單則須在未來1年內調整。

簡單來說，理賠無上限的醫療險，未來將不再採平準費率（也就是第1年保費與未來15〜20年的費率都相同），保險公司有權利視保單成本，彈性調高保費，對保戶較為不利。

消息一出，宏泰人壽便陸續將旗下的幾張無上限醫療險停售，市場上也出現搶購熱潮。目前還可以買到的保單，僅剩紐約、三商美邦、宏利、統一安聯、遠雄、國寶等保險公司的產品。而台灣人壽則在近期推出無身故給付的無上限醫療險，保費也相對合理。

繳費20年，保障終身

跟多數的保單一樣，理賠無上限終身醫療險的費率計算基礎跟「年齡」有絕對相關，因此愈年輕買愈便宜。一般人的觀念是：「終身醫療險保費很貴，我還是買一般住院醫療險比較便宜，經濟負擔較輕。」這樣的觀念其實有盲點。

消費者應該要認清：終身醫療險是保障終身的產品，不管活到幾歲，保障就跟到幾歲；一般住院醫療險則只保障到75歲，即使年紀過了76歲想投保，很抱歉！保險公司也不會接受。也就是說，76歲以後萬一生病，你只能靠自己。

而且住院醫療險是屬於定期險的一種，雖保證每年續保，但一般人很容易忽略、甚至不知道的是，住院醫療險的保費並非從一而終，而是每5年就會調高1次。假設從20歲開始購買，未來保費大約提高11次。且繳到75歲的總繳保費，並不見得比投保終身醫療險、繳20年來得便宜。

以下便針對理賠無上限終身醫療險與日額型住院醫療險，在相同日額給付1,000元的情況下，各年齡男性投保的總繳保費作一試算比較。

從下表不難看出，在30歲以前投保理賠無上限的終身醫療險，和投保日額型住院醫療險，持續繳費到75歲相比，前者20年的總繳保費較低，且保障還可延續到76歲以後，直到身故為止。

因此，如果你最近考慮投保住院醫療險，且年齡也在30歲以下，不妨優先考慮理賠無上限的終身醫療險。因為，這些理賠無上限醫療險的保險公司將被迫調整費率機制，未來保費只會愈來愈貴，並隨著年齡而調高，現在買，最划算！

理賠無上限醫療險vs日額型住院醫療險總繳保費比較

製表◎郭莉芳　　　單位：元　　　製表日：2006年9月22日

說明：以上終身醫療險以保費相對便宜的遠雄人壽溫馨終身醫療險試算；日額型住院醫療險則以保費相對合理的新光人壽日額甲型醫療險試算。若是與其他保險公司商品比較，將會有費用落差。

【Smart智富月刊9月號第97期】